Ouvrir un compte bancaire américain pour votre LLC de non-résident est devenu plus exigeant. Des banques fintech comme Mercury et Wise ont durci leurs exigences, mais l’approbation reste possible avec la bonne préparation et le bon choix de banque.
Une fois votre LLC créée, comptez entre 2 et 4 semaines pour l’EIN, puis postulez d’abord auprès d’une banque fintech — Wise ou Airwallex approuvent le plus vite. Mercury exige désormais une véritable adresse commerciale aux États-Unis, pas celle d’un agent enregistré. Nous vous accompagnons à chaque étape, de la création à la demande bancaire.
Pourquoi c’est devenu plus difficile — et pourquoi c’est toujours possible
Les banques fintech qui accueillaient autrefois les propriétaires non-résidents avec une vérification légère fonctionnent désormais presque selon les mêmes standards qu’une banque traditionnelle. Mercury a cessé d’accepter les adresses d’agent enregistré, même pour ses clients existants. De manière générale, les banques veulent des preuves que votre entreprise est réelle : une adresse authentique et des documents cohérents partout où ils apparaissent. Rien de tout cela n’est déraisonnable — cela demande simplement plus de préparation qu’avant.
Comparer vos options
Il n’existe pas de banque “meilleure” pour les fondateurs non-résidents : le bon choix dépend du niveau de protection des dépôts que vous voulez par rapport à la rapidité d’approbation dont vous avez besoin.
| Banque | Frais mensuels | Protection type FDIC | Difficulté d’approbation | Idéal pour |
|---|---|---|---|---|
| Wise | 0 $ (plus 31 $ de frais uniques pour les coordonnées de compte en USD) | Non assurée directement par la FDIC — c’est un établissement de monnaie électronique, pas une banque | Facile | Transferts internationaux et encaissements en plusieurs devises |
| Airwallex | 0 $ sur le plan standard | Non assurée directement par la FDIC | Facile, bien que certains non-résidents doivent fournir une preuve d’activité aux États-Unis | Vendeurs e-commerce qui font circuler de l’argent entre devises |
| Relay | 0 $ | Jusqu’à 3 M$ via un programme de balayage multibanque | Modérée | Fondateurs qui veulent un compte courant à l’américaine avec une solide couverture des dépôts |
| Mercury | 0 $ | Jusqu’à 5 M$ via des réseaux de banques partenaires | Difficile — une adresse américaine vérifiable n’est désormais plus négociable | Startups avec des opérations américaines réelles et démontrables |
| Wells Fargo | Frais modestes, souvent exonérables | 250 K$ standard | La plus difficile — exige généralement une visite en agence | Fondateurs qui peuvent visiter une agence américaine en personne |
Wise est un établissement de monnaie électronique, pas une banque. Vos fonds sont détenus dans des banques partenaires, mais le solde standard de Wise n’est pas assuré par la FDIC — bon à savoir si la protection des dépôts compte pour vous.
La plupart des fondateurs ont intérêt à postuler dans cet ordre : Wise ou Airwallex d’abord pour l’approbation la plus rapide, puis Relay pour la couverture des dépôts, puis Mercury une fois que vous avez une véritable adresse américaine à présenter. Détenir des comptes dans plusieurs banques est aussi une précaution raisonnable en cas de fermeture soudaine.
Ce qu’il vous faut avant de postuler
Chaque banque demande une version des deux mêmes ensembles de documents.
Documents de l’entreprise :
- Confirmation de l’EIN (lettre CP575 ou un remplacement 147C)
- Articles of Organization ou Certificate of Formation
- Operating Agreement
- Une véritable adresse commerciale aux États-Unis — pas une boîte postale ni celle d’un agent enregistré
Documents personnels :
- Un passeport valide (les cartes d’identité nationales ne sont généralement pas acceptées)
- Un justificatif de domicile, comme une facture de services publics ou un relevé bancaire
- Une brève description de l’activité réelle de votre entreprise
Un ITIN n’est pas nécessaire pour un compte professionnel — c’est un numéro d’identification fiscale personnel, sans lien avec l’ouverture du compte bancaire de l’entreprise.
L’EIN est généralement le goulot d’étranglement
Tout ce qui précède se réunit rapidement. Votre EIN est l’élément qui demande de la patience. Les non-résidents sans SSN ni ITIN ne peuvent pas utiliser l’outil instantané en ligne de l’IRS, mais le téléphone, le fax et le courrier fonctionnent tous : le téléphone permet une obtention le jour même, le fax prend environ quatre jours ouvrés, et le courrier plusieurs semaines. Comptez entre 2 et 4 semaines entre la création et l’obtention de l’EIN, et conservez précieusement votre lettre CP575 — la perdre signifie demander un remplacement 147C, ce qui ajoute un délai au pire moment.
Nous gérons les demandes d’EIN dans le cadre de notre service de conformité complet, ce qui réduit le délai de traitement et garantit l’exactitude.
De la LLC au compte bancaire, en quatre étapes
- Créez correctement votre LLC. Le Wyoming et le Delaware fonctionnent bien avec les banques — le rapport annuel du Wyoming, d’environ 62 $ par an, garde les coûts bas ; le Delaware convient mieux aux fondateurs qui prévoient de lever des fonds. Dans tous les cas, l’adresse de votre agent enregistré ne peut pas faire office d’adresse commerciale sur une demande bancaire.
- Demandez votre EIN et comptez de 2 à 4 semaines complètes. Cette étape ne peut pas être accélérée en changeant de banque.
- Obtenez une véritable adresse commerciale américaine. Un bureau en coworking avec une facture de services publics à votre nom, l’adresse vérifiée d’un partenaire commercial américain, ou un bail commercial fonctionnent tous. Les adresses de bureau virtuel sans présence physique sont signalées.
- Postulez auprès des banques de façon stratégique, en commençant par les approbations les plus faciles et en avançant vers celles qui demandent plus de preuves d’activité américaine.
Erreurs qui font rejeter une demande
- Indiquer l’adresse de votre agent enregistré comme adresse commerciale. Les banques le repèrent désormais systématiquement et rejettent immédiatement.
- Aucune documentation sur l’activité américaine. Mercury et Relay, en particulier, veulent voir quelque chose — un bail, un contrat, un relevé bancaire américain — qui montre des opérations réelles.
- Perdre sa lettre CP575. L’IRS ne la délivre qu’une seule fois ; un remplacement 147C prend un temps réel à arriver.
- Postuler depuis une juridiction sous sanctions. Les demandes liées à l’Iran, la Syrie, le Venezuela, la Russie ou la Corée du Nord sont généralement refusées automatiquement, quelle que soit la banque.
- Commencer par une banque traditionnelle. Chase, Bank of America et les institutions similaires exigent généralement une visite en personne — gardez-les pour la fin, si tant est qu’elles valent la peine d’être considérées.
Deux règles à connaître pour 2026
L’exemption FinCEN sur la propriété effective tient toujours. Depuis un changement de règle de mars 2025, les LLC domestiques — y compris celles détenues par des non-résidents — n’ont pas besoin de déposer un rapport d’informations sur les bénéficiaires effectifs (BOI) auprès du FinCEN. Cette obligation ne s’applique désormais qu’aux entités constituées hors des États-Unis qui s’enregistrent pour y exercer une activité.
Les contrôles de connaissance du client se sont durcis. Les banques recoupent désormais vos documents de constitution, votre adresse commerciale et les informations de votre passeport de façon plus rigoureuse qu’avant. Gardez une adresse identique partout où elle apparaît, et assurez-vous que l’activité déclarée correspond bien à ce que fait réellement votre entreprise.
Ce que cela coûte réellement
Les services bancaires en eux-mêmes sont presque gratuits chez les fintechs : Wise et Airwallex ne facturent aucun frais mensuel (Wise ajoute des frais uniques de 31 $ pour les coordonnées de compte en USD), et Relay comme Mercury ne facturent pas non plus de compte standard. Wells Fargo fait figure d’exception, avec des frais mensuels modestes souvent exonérables, à mettre en balance avec le coût de la visite en agence généralement exigée.
Le coût réel pour arriver à un “compte approuvé” se situe en amont : créer votre LLC, obtenir votre EIN et mettre en place une adresse américaine. Notre offre Formation Essentials (à partir de 199 $ par an pour une LLC) couvre le dépôt auprès de l’État, la demande d’EIN et un an de service d’agent enregistré — tout ce qu’il vous faut avant d’être prêt à postuler auprès d’une banque.
Foire aux questions
Puis-je ouvrir un compte bancaire américain entièrement à distance ?
Oui, chez les fintechs. Wise, Relay et Airwallex prennent toutes en charge les demandes entièrement à distance. Les banques traditionnelles comme Chase, Bank of America et Wells Fargo exigent généralement une visite en personne.
Ai-je besoin d’un ITIN pour ouvrir un compte bancaire professionnel ?
Non. Un ITIN est un numéro d’identification fiscale personnel et n’a aucun lien avec le compte bancaire de votre LLC.
Pourquoi l’adresse de mon agent enregistré a-t-elle été rejetée ?
Mercury et la plupart des autres banques exigent désormais une véritable adresse commerciale — un espace de coworking, un bureau ou l’adresse vérifiée d’un partenaire — plutôt que celle fournie par votre agent enregistré. Vérifiez ce point avant de postuler où que ce soit.
Combien de temps prend réellement l’ensemble du processus ?
Une fois tout prêt, l’approbation chez une banque fintech prend 24 à 48 heures. Y arriver prend plus de temps : 5 à 7 jours ouvrés pour la création dans l’État, puis 2 à 4 semaines pour l’EIN. Comptez environ un mois entre le lancement et un compte actif.
Que se passe-t-il si mon compte est fermé de façon inattendue ?
Cela arrive de temps en temps, à mesure que les banques durcissent leurs critères de vérification, et ce n’est presque jamais personnel. Conserver des comptes dans deux ou trois banques et maintenir votre documentation à jour restent les meilleures façons de vous prémunir.
Passer d’une LLC créée à un compte bancaire approuvé est une séquence, pas une seule étape — c’est quelque chose que nous accompagnons régulièrement chez les fondateurs. Nos offres de Création d’entreprise gèrent ensemble le dépôt auprès de l’État, la demande d’EIN et l’agent enregistré, et notre service fiscal fédéral maintient ensuite vos déclarations annuelles à jour. Si vous préférez en discuter d’abord, contactez-nous et nous vous aiderons à tracer le chemin le plus rapide et réaliste vers un compte approuvé.
