Abrir uma conta bancária nos EUA para sua LLC de não residente se tornou mais exigente. Bancos fintech como Mercury e Wise endureceram seus requisitos, mas a aprovação continua possível com a preparação certa e a escolha certa de banco.
Depois de formar sua LLC, calcule entre 2 e 4 semanas para o EIN e, em seguida, solicite primeiro em um banco fintech: Wise ou Airwallex aprovam mais rápido. O Mercury agora exige um endereço comercial real nos EUA, não o de um agente registrado. Ajudamos em cada etapa, da formação à solicitação bancária.
Por que ficou mais difícil — e por que ainda é possível
Os bancos fintech que antes recebiam proprietários não residentes com verificação leve agora operam quase nos mesmos padrões de um banco tradicional. O Mercury deixou de aceitar completamente endereços de agente registrado, mesmo para clientes já existentes. De forma geral, os bancos querem provas de que seu negócio é real: um endereço genuíno e documentação que coincida em todos os pontos. Nada disso é irracional — só exige mais preparação do que antes.
Comparando suas opções
Não existe um banco “melhor” único para fundadores não residentes: a opção certa depende de quanta proteção de depósito você quer versus quão rápido precisa ser aprovado.
| Banco | Taxa mensal | Proteção tipo FDIC | Dificuldade de aprovação | Ideal para |
|---|---|---|---|---|
| Wise | $0 (mais $31 únicos pelos dados da conta em USD) | Não segurado diretamente pelo FDIC — é uma instituição de dinheiro eletrônico, não um banco | Fácil | Transferências internacionais e recebimento em várias moedas |
| Airwallex | $0 no plano padrão | Não segurado diretamente pelo FDIC | Fácil, embora a alguns não residentes seja pedida prova de atividade nos EUA | Vendedores de e-commerce que movem dinheiro entre moedas |
| Relay | $0 | Até $3M via um programa de sweep multibanco | Moderada | Fundadores que querem uma conta corrente ao estilo americano com boa cobertura de depósito |
| Mercury | $0 | Até $5M via redes de bancos parceiros | Difícil — um endereço real nos EUA e verificável já não é negociável | Startups com operações reais e demonstráveis nos EUA |
| Wells Fargo | Taxa modesta, muitas vezes isentável | $250K padrão | A mais difícil — geralmente exige visita presencial a uma agência | Fundadores que podem visitar uma agência nos EUA pessoalmente |
A Wise é uma instituição de dinheiro eletrônico, não um banco. Seus fundos ficam em bancos parceiros, mas o saldo padrão da Wise em si não é segurado pelo FDIC — vale saber disso se a proteção de depósito for importante para você.
A maioria dos fundadores tem melhores resultados solicitando nesta ordem: Wise ou Airwallex primeiro, para a aprovação mais rápida, depois Relay para cobertura de depósito, e Mercury quando já tiver um endereço real nos EUA para mostrar. Manter contas em mais de um banco também é uma proteção sensata contra um fechamento repentino.
O que você precisa antes de solicitar
Todos os bancos pedem alguma versão dos mesmos dois conjuntos de documentos.
Documentos da empresa:
- Confirmação do EIN (carta CP575 ou uma substituição 147C)
- Contrato Social ou Certificado de Formação
- Operating Agreement (Acordo Operacional)
- Um endereço comercial real nos EUA — não uma caixa postal nem o endereço de um agente registrado
Documentos pessoais:
- Um passaporte válido (carteiras de identidade nacionais geralmente não são aceitas)
- Comprovante de endereço, como uma conta de serviços públicos ou extrato bancário
- Uma breve descrição do que seu negócio realmente faz
Um ITIN não é necessário para uma conta empresarial — é um número de identificação fiscal pessoal, sem relação com abrir a conta bancária da empresa.
O EIN costuma ser o gargalo
Tudo o que foi listado acima é rápido de reunir. Seu EIN é a parte que exige paciência. Não residentes sem SSN ou ITIN não podem usar a ferramenta instantânea online do IRS, mas telefone, fax e correio funcionam: por telefone sai no mesmo dia, por fax leva cerca de quatro dias úteis, e por correio, algumas semanas. Calcule entre 2 e 4 semanas da formação até ter o EIN em mãos, e guarde bem sua carta CP575 — perdê-la significa pedir uma substituição 147C, o que atrasa justamente quando você quer avançar rápido.
Nós cuidamos das solicitações de EIN como parte do nosso serviço de conformidade, reduzindo o tempo de espera e garantindo que tudo esteja correto.
Da LLC à conta bancária, em quatro passos
- Forme sua LLC corretamente. Wyoming ou Delaware funcionam bem com os bancos — o relatório anual de Wyoming, de cerca de $60 por ano, mantém os custos baixos; Delaware é mais indicado para fundadores que planejam captar investimento. De qualquer forma, o endereço do seu agente registrado não pode servir também como seu endereço comercial em uma solicitação bancária.
- Solicite seu EIN e calcule de 2 a 4 semanas completas. Esta etapa não pode ser acelerada escolhendo outro banco.
- Consiga um endereço comercial real nos EUA. Uma mesa de coworking com uma conta de serviços públicos em seu nome, o endereço verificado de um parceiro comercial nos EUA, ou um contrato de locação comercial funcionam. Endereços de escritório virtual sem presença física costumam ser sinalizados.
- Solicite aos bancos de forma estratégica, começando pelas aprovações mais fáceis e avançando para os que pedem mais prova de atividade nos EUA.
Erros que fazem sua solicitação ser rejeitada
- Usar o endereço do seu agente registrado como endereço comercial. Os bancos agora identificam isso de forma consistente e rejeitam de imediato.
- Não ter documentação de atividade comercial nos EUA. Mercury e Relay, em especial, querem ver algo — um contrato de locação, um contrato comercial, um extrato bancário nos EUA — que mostre operações reais.
- Perder sua carta CP575. O IRS a emite apenas uma vez; uma substituição 147C leva um tempo real para chegar.
- Solicitar a partir de uma jurisdição sancionada. Solicitações vinculadas a Irã, Síria, Venezuela, Rússia ou Coreia do Norte costumam ser recusadas automaticamente, independentemente do banco.
- Começar por um banco tradicional. Chase, Bank of America e instituições semelhantes normalmente exigem uma visita presencial — deixe-os por último, se é que vale considerá-los.
Duas regras importantes para 2026
A isenção de relatório de propriedade beneficiária do FinCEN continua valendo. Desde uma mudança de regra de março de 2025, LLCs domésticas — incluindo as de propriedade estrangeira — não precisam apresentar um relatório de Informações de Propriedade Beneficiária (BOI) ao FinCEN. Essa exigência agora se aplica apenas a entidades formadas fora dos EUA que se registram para operar aqui.
As verificações de conhecimento do cliente ficaram mais rígidas. Os bancos agora cruzam seus documentos de formação, endereço comercial e dados do passaporte com mais rigor do que antes. Mantenha seu endereço idêntico em todos os documentos em que aparece, e garanta que a atividade comercial declarada corresponda ao que sua empresa realmente faz.
O que isso realmente custa
A parte bancária em si é quase gratuita nas fintechs: Wise e Airwallex não cobram mensalidade (a Wise soma uma taxa única de $31 pelos dados da conta em USD), e Relay e Mercury também não cobram por uma conta padrão. O Wells Fargo é a exceção, com uma mensalidade modesta que costuma poder ser isentada, em troca do custo da visita presencial que normalmente exige.
O custo real para chegar a “conta aprovada” está antes: formar sua LLC, obter seu EIN e montar um endereço nos EUA. Nosso plano Formation Essentials (a partir de $199 por ano para uma LLC) cobre o registro estadual, a solicitação do EIN e um ano de serviço de agente registrado — tudo o que você precisa antes de estar pronto para solicitar em um banco.
Perguntas frequentes
Posso abrir uma conta bancária nos EUA totalmente à distância?
Sim, nas fintechs. Wise, Relay e Airwallex aceitam solicitações totalmente remotas. Bancos tradicionais, como Chase, Bank of America e Wells Fargo, geralmente exigem uma visita presencial.
Preciso de um ITIN para abrir uma conta bancária empresarial?
Não. Um ITIN é um número de identificação fiscal pessoal e não tem relação com a conta bancária da sua LLC.
Por que o endereço do meu agente registrado foi rejeitado?
O Mercury e a maioria dos outros bancos agora exigem um endereço comercial real — um espaço de coworking, um escritório ou o endereço verificado de um parceiro — em vez do endereço fornecido pelo seu agente registrado. Confira isso antes de solicitar em qualquer banco.
Quanto tempo realmente leva todo o processo?
Com tudo pronto, a aprovação em um banco fintech leva de 24 a 48 horas. Chegar até lá demora mais: de 5 a 7 dias úteis para a formação estadual, e depois de 2 a 4 semanas para o EIN. Calcule cerca de um mês do início até ter uma conta ativa.
O que acontece se minha conta for fechada de forma inesperada?
Isso acontece de vez em quando, à medida que os bancos endurecem seus critérios de revisão, e quase nunca é pessoal. Manter contas em dois ou três bancos e manter sua documentação em dia são as melhores formas de se antecipar.
Ir de uma LLC formada até uma conta bancária aprovada é uma sequência, não uma única etapa — algo que acompanhamos com fundadores regularmente. Nossos planos de Formação de Empresas cuidam do registro estadual, da solicitação do EIN e do agente registrado juntos, e nosso serviço de impostos federais mantém suas declarações anuais em dia depois. Se preferir conversar primeiro, entre em contato e ajudamos a traçar o caminho mais rápido e realista até uma conta aprovada.
