Abrir una cuenta bancaria en EE. UU. para tu LLC de no residente se ha vuelto más exigente. Bancos fintech como Mercury y Wise han endurecido sus requisitos, pero la aprobación sigue siendo posible con la preparación adecuada y la elección correcta de banco.
Una vez formada tu LLC, calcula entre 2 y 4 semanas para el EIN, y luego solicita primero en un banco fintech: Wise o Airwallex aprueban más rápido. Mercury ahora exige una dirección comercial real en EE. UU., no la de un agente registrado. Te ayudamos en cada paso, desde la formación hasta la solicitud bancaria.
Por qué se volvió más difícil — y por qué sigue siendo posible
Los bancos fintech que antes recibían a propietarios no residentes con una verificación ligera ahora operan casi con los mismos estándares que un banco tradicional. Mercury ha dejado de aceptar por completo direcciones de agente registrado, incluso para clientes existentes. En general, los bancos quieren pruebas de que tu negocio es real: una dirección genuina y documentación que coincida en todos los puntos. Nada de esto es irrazonable, solo requiere más preparación que antes.
Comparando tus opciones
No existe un banco “mejor” único para fundadores no residentes: la opción correcta depende de cuánta protección de depósitos quieras frente a qué tan rápido necesitas la aprobación.
| Banco | Tarifa mensual | Protección tipo FDIC | Dificultad de aprobación | Ideal para |
|---|---|---|---|---|
| Wise | $0 (más $31 únicos por los datos de cuenta en USD) | No asegurado directamente por la FDIC — es una institución de dinero electrónico, no un banco | Fácil | Transferencias internacionales y cobrar en varias monedas |
| Airwallex | $0 en el plan estándar | No asegurado directamente por la FDIC | Fácil, aunque a algunos no residentes se les pide prueba de actividad en EE. UU. | Vendedores de e-commerce que mueven dinero entre monedas |
| Relay | $0 | Hasta $3M mediante un programa de barrido multibanco | Moderada | Fundadores que quieren una cuenta corriente al estilo de EE. UU. con buena cobertura de depósitos |
| Mercury | $0 | Hasta $5M mediante redes de bancos socios | Difícil — una dirección real en EE. UU. verificable ya no es negociable | Startups con operaciones reales y demostrables en EE. UU. |
| Wells Fargo | Tarifa modesta, a menudo exonerable | $250K estándar | La más difícil — normalmente requiere una visita presencial a una sucursal | Fundadores que pueden visitar una sucursal en EE. UU. en persona |
Wise es una institución de dinero electrónico, no un banco. Tus fondos se mantienen en bancos asociados, pero el saldo estándar de Wise no está asegurado por la FDIC — vale la pena saberlo si la protección de depósitos te importa.
La mayoría de los fundadores hace mejor solicitando en este orden: Wise o Airwallex primero para la aprobación más rápida, luego Relay para cobertura de depósitos, y Mercury una vez que tengas una dirección real en EE. UU. que mostrar. Tener cuentas en más de un banco también es una cobertura sensata frente a un cierre repentino.
Lo que necesitas antes de solicitar
Todos los bancos piden alguna versión de los mismos dos conjuntos de documentos.
Documentos de la empresa:
- Confirmación del EIN (carta CP575 o un reemplazo 147C)
- Artículos de Organización o Certificado de Formación
- Acuerdo Operativo (Operating Agreement)
- Una dirección comercial real en EE. UU. — no un PO Box ni la de un agente registrado
Documentos personales:
- Un pasaporte válido (las cédulas de identidad nacionales generalmente no se aceptan)
- Comprobante de domicilio, como una factura de servicios o un estado de cuenta bancario
- Una breve descripción de a qué se dedica tu negocio
Un ITIN no es necesario para una cuenta comercial — es un número de identificación fiscal personal, sin relación con abrir la cuenta bancaria de tu empresa.
El EIN suele ser el cuello de botella
Todo lo anterior es rápido de reunir. Tu EIN es la parte que exige paciencia. Los no residentes sin SSN ni ITIN no pueden usar la herramienta instantánea en línea del IRS, pero el teléfono, el fax y el correo sí funcionan: por teléfono se obtiene el mismo día, por fax tarda unos cuatro días hábiles, y por correo, varias semanas. Calcula entre 2 y 4 semanas desde la formación hasta tener el EIN en mano, y guarda bien tu carta CP575 — perderla implica pedir un reemplazo 147C, lo que añade demora justo cuando quieres avanzar rápido.
Nosotros gestionamos las solicitudes de EIN como parte de nuestro servicio de cumplimiento, para reducir el tiempo de espera y asegurar que todo esté correcto.
De la LLC a la cuenta bancaria, en cuatro pasos
- Forma tu LLC correctamente. Wyoming o Delaware funcionan bien con los bancos — el informe anual de Wyoming, de unos $62 al año, mantiene los costos bajos; Delaware conviene a fundadores que planean levantar inversión. En ambos casos, la dirección de tu agente registrado no puede duplicarse como tu dirección comercial en una solicitud bancaria.
- Solicita tu EIN y calcula entre 2 y 4 semanas completas. Este paso no se puede acelerar eligiendo otro banco.
- Consigue una dirección comercial real en EE. UU. Un escritorio de coworking con una factura de servicios a tu nombre, la dirección verificada de un socio comercial en EE. UU., o un contrato de arrendamiento comercial funcionan. Las direcciones de oficina virtual sin presencia física se marcan como sospechosas.
- Solicita en los bancos de forma estratégica, empezando por las aprobaciones más fáciles y avanzando hacia los que piden más pruebas de actividad en EE. UU.
Errores que hacen que rechacen tu solicitud
- Usar la dirección de tu agente registrado como dirección comercial. Los bancos ahora lo detectan de forma consistente y rechazan de inmediato.
- No tener documentación de actividad comercial en EE. UU. Mercury y Relay, en particular, quieren ver algo — un contrato de alquiler, un contrato comercial, un estado de cuenta bancario en EE. UU. — que muestre operaciones reales.
- Perder tu carta CP575. El IRS la emite una sola vez; un reemplazo 147C tarda un tiempo real en llegar.
- Solicitar desde una jurisdicción sancionada. Las solicitudes vinculadas a Irán, Siria, Venezuela, Rusia o Corea del Norte suelen rechazarse automáticamente, sin importar el banco.
- Empezar con un banco tradicional. Chase, Bank of America y entidades similares suelen exigir una visita presencial — déjalos para el final, si es que los consideras.
Dos reglas que conviene conocer para 2026
La exención de informes de propiedad beneficiaria de FinCEN se mantiene. A partir de un cambio de norma de marzo de 2025, las LLC domésticas — incluidas las de propiedad extranjera — no necesitan presentar un informe de Información de Propiedad Beneficiaria (BOI) ante FinCEN. Ese requisito ahora aplica solo a entidades formadas fuera de EE. UU. que se registran para operar aquí.
Las verificaciones de conocimiento del cliente se han vuelto más estrictas. Los bancos ahora cruzan tus documentos de formación, tu dirección comercial y los datos de tu pasaporte de forma más minuciosa que antes. Mantén tu dirección idéntica en todos los documentos donde aparezca, y asegúrate de que la actividad comercial declarada coincida con lo que realmente hace tu empresa.
Lo que realmente cuesta
La banca en sí es casi gratuita en las fintechs: Wise y Airwallex no cobran cuota mensual (Wise suma un pago único de $31 por los datos de la cuenta en USD), y Relay y Mercury tampoco cobran por una cuenta estándar. Wells Fargo es la excepción, con una tarifa mensual modesta que suele poder exonerarse, a cambio del costo de la visita presencial que normalmente exige.
El costo real de llegar a “cuenta aprobada” está antes: formar tu LLC, obtener tu EIN y establecer una dirección en EE. UU. Nuestro plan Formation Essentials (desde $199 al año para una LLC) incluye la presentación estatal, la solicitud del EIN y un año de servicio de agente registrado — todo lo que necesitas antes de estar listo para solicitar en un banco.
Preguntas frecuentes
¿Puedo abrir una cuenta bancaria en EE. UU. de forma totalmente remota?
Sí, en las fintechs. Wise, Relay y Airwallex admiten solicitudes completamente remotas. Los bancos tradicionales, como Chase, Bank of America y Wells Fargo, suelen exigir una visita presencial.
¿Necesito un ITIN para abrir una cuenta bancaria de negocios?
No. Un ITIN es un número de identificación fiscal personal y no tiene relación con la cuenta bancaria de tu LLC.
¿Por qué rechazaron la dirección de mi agente registrado?
Mercury y la mayoría de los demás bancos ahora exigen una dirección comercial real — un espacio de coworking, una oficina o la dirección verificada de un socio — en lugar de la que provee tu agente registrado. Verifica esto antes de solicitar en cualquier banco.
¿Cuánto tiempo toma realmente todo el proceso?
Con todo listo, la aprobación en un banco fintech toma entre 24 y 48 horas. Llegar hasta ahí lleva más tiempo: de 5 a 7 días hábiles para la formación estatal, y luego de 2 a 4 semanas para el EIN. Calcula alrededor de un mes desde que empiezas hasta tener una cuenta activa.
¿Qué pasa si mi cuenta se cierra de forma inesperada?
Ocurre de vez en cuando, a medida que los bancos endurecen sus criterios de revisión, y casi nunca es algo personal. Mantener cuentas en dos o tres bancos y conservar tu documentación al día son las mejores formas de anticiparte.
Pasar de una LLC formada a una cuenta bancaria aprobada es una secuencia, no un solo paso — algo que acompañamos a los fundadores de forma habitual. Nuestros planes de Formación de Empresas gestionan la presentación estatal, la solicitud del EIN y el agente registrado en conjunto, y nuestro servicio de impuestos federales mantiene tus declaraciones anuales al día después. Si prefieres hablarlo primero, contáctanos y te ayudamos a trazar el camino más rápido y realista hacia una cuenta aprobada.
