Abrir uma conta bancária nos EUA para sua LLC de não residente se tornou mais exigente. Bancos fintech como Mercury e Wise endureceram seus requisitos, mas a aprovação continua possível com a preparação certa e a escolha certa de banco.
Depois de formar sua LLC, calcule entre 2 e 4 semanas para o EIN antes de solicitar em qualquer banco. Cada banco define seus próprios critérios de elegibilidade e eles mudam — confira a página de elegibilidade vigente do provedor antes de solicitar (verificado em setembro de 2026), e não trate nenhuma aprovação como garantida. Ajudamos em cada etapa, da formação à solicitação bancária.
Por que ficou mais difícil — e por que ainda é possível
Bancos e provedores de contas verificam onde uma empresa realmente opera. A Mercury aceita um endereço operacional residencial ou comercial verificável, inclusive fora dos EUA. Não aceita endereços de agente registrado, escritórios virtuais, centros de correspondência ou caixas postais como endereço físico operacional. Os requisitos de endereço legal são separados. Consulte os requisitos de endereço da Mercury (verificados em outubro de 2026).
Endereço de agente registrado, endereço postal, endereço operacional: não são a mesma coisa
Os bancos (e este guia) usam “endereço comercial” de forma genérica, mas na prática existem três endereços diferentes:
- Endereço do agente registrado: onde chegam os avisos estaduais e legais da sua LLC. Essa função não o torna seu endereço operacional.
- Endereço postal: onde sua empresa recebe correspondência, por exemplo por um serviço de correio digital. Receber correspondência não comprova que você trabalha ali.
- Endereço operacional: onde você e sua equipe realmente trabalham, como sua residência, escritório ou um espaço de coworking que utilizam. Não apresente um endereço postal emprestado ou alugado como local de trabalho.
Qual desses um provedor específico aceita é definido por ele e pode mudar, então confirme antes de presumir que um único endereço serve para tudo.
Para ver o que Mercury, Stripe e Shopify publicam sobre esses endereços, veja qual endereço nos EUA sua LLC precisa. Se a Stripe é seu próximo passo, leia Stripe para uma LLC americana de proprietário estrangeiro.
Comparando suas opções
Pensando especificamente na Mercury? Nosso guia da conta Mercury para LLCs de propriedade estrangeira detalha as verificações de elegibilidade, os requisitos de endereço e os documentos do pedido.
Não existe um banco “melhor” único para fundadores não residentes: a opção certa depende de quanta proteção de depósito você quer versus quais documentos você consegue apresentar hoje. Os critérios de elegibilidade e os resultados de aprovação são definidos por cada provedor, não por nós, e nenhum banco garante aprovação — confira a página de elegibilidade vigente de cada um antes de solicitar (verificado em setembro de 2026).
| Banco | Taxa mensal | Proteção tipo FDIC | Ideal para |
|---|---|---|---|
| Wise | $0 (mais $31 únicos pelos dados da conta em USD) | Não segurado diretamente pelo FDIC — é uma instituição de dinheiro eletrônico, não um banco | Transferências internacionais e recebimento em várias moedas |
| Airwallex | $0 no plano padrão | Não segurado diretamente pelo FDIC | Vendedores de e-commerce que movem dinheiro entre moedas |
| Relay | $0 | Até $3M via um programa de sweep multibanco | Fundadores que querem uma conta corrente ao estilo americano com boa cobertura de depósito |
| Mercury | $0 | Até $5M via redes de bancos parceiros | Startups que consigam comprovar operações reais nos EUA |
| Wells Fargo | Taxa modesta, muitas vezes isentável | $250K padrão | Fundadores que podem visitar uma agência nos EUA pessoalmente |
A Wise é uma instituição de dinheiro eletrônico, não um banco. Seus fundos ficam em bancos parceiros, mas o saldo padrão da Wise em si não é segurado pelo FDIC — vale saber disso se a proteção de depósito for importante para você.
Não existe uma ordem universal que funcione para todos. Compare os requisitos de elegibilidade vigentes de cada provedor com os documentos que você realmente tem hoje, e considere solicitar em mais de um — Wise e Airwallex costumam pedir menos de início, enquanto Relay e Mercury dão mais peso à cobertura de depósito e à atividade comprovável nos EUA, mas confirme isso na página de cada provedor antes de contar com isso. Manter contas em mais de um banco também é uma proteção sensata contra um fechamento repentino.
O que você precisa antes de solicitar
A formação fornece os documentos da sua empresa. Cada provedor decide quais registros adicionais e comprovantes de endereço precisa.
O que a formação fornece:
- Contrato Social ou Certificado de Formação
- Confirmação do EIN (carta CP575 ou uma substituição 147C)
- Operating Agreement (Acordo Operacional)
Nosso plano Formation Essentials inclui os três como parte da formação da sua LLC.
O que o provedor costuma pedir além disso:
- Um passaporte válido ou outro documento de identidade oficial (carteiras de identidade nacionais geralmente não são aceitas)
- Comprovante do seu endereço operacional real conforme as regras do provedor; a Mercury pode aceitar um endereço internacional verificável (veja os requisitos de endereço acima)
- Prova de que o negócio está ativo, como um contrato, uma fatura ou um contrato de locação — a forma exata varia conforme o provedor
- Uma breve descrição do que seu negócio realmente faz, além de um comprovante do seu próprio endereço (uma conta de serviços públicos ou extrato bancário)
Exatamente quais documentos um determinado banco pede, e em que formato, é definido por esse provedor e pode mudar — confira sua página de elegibilidade ou de documentação vigente antes de solicitar (verificado em setembro de 2026).
Um ITIN geralmente não é necessário para abrir uma conta empresarial — é um número de identificação fiscal pessoal, independente da conta bancária da sua LLC — mas cada provedor define suas próprias regras, então confirme na página do banco específico se tiver dúvidas.
O EIN costuma ser o gargalo
Tudo o que foi listado acima é rápido de reunir. Seu EIN é a parte que exige paciência. Não residentes sem SSN ou ITIN não podem usar a ferramenta instantânea online do IRS, mas telefone, fax e correio funcionam: por telefone pode ser emitido durante a ligação se você conseguir falar com um atendente, por fax leva cerca de quatro dias úteis, e por correio, algumas semanas. Calcule algumas semanas da formação até ter o EIN em mãos, e guarde bem sua carta CP575 — perdê-la significa pedir uma substituição 147C, o que atrasa justamente quando você quer avançar rápido.
Nós cuidamos das solicitações de EIN como parte do nosso serviço de conformidade, reduzindo o tempo de espera e garantindo que tudo esteja correto.
Da LLC à conta bancária, em quatro passos
- Forme sua LLC corretamente. Wyoming ou Delaware funcionam bem com os bancos — o relatório anual de Wyoming, de cerca de $60 por ano, mantém os custos baixos; Delaware é mais indicado para fundadores que planejam captar investimento. Diferencie o endereço do agente registrado do endereço onde sua empresa realmente opera.
- Solicite seu EIN e calcule de 2 a 4 semanas completas. Esta etapa não pode ser acelerada escolhendo outro banco.
- Documente onde você realmente trabalha. A Mercury pode aceitar um endereço verificável de residência ou escritório fora dos EUA conforme seus requisitos de endereço (verificados em outubro de 2026). Operações existentes ou planejadas nos EUA são um requisito separado. Confira as regras dos outros provedores; não use o endereço de outra pessoa como prova fictícia.
- Solicite nos provedores cujos requisitos de elegibilidade atuais você consegue cumprir, conferindo a página de cada banco antes, em vez de presumir que os requisitos do ano passado ainda valem (verificado em setembro de 2026).
Erros que fazem sua solicitação ser rejeitada
- Apresentar um endereço de agente registrado ou usado apenas para correspondência como local de trabalho. A Mercury não os aceita como endereços físicos operacionais. Outros provedores definem suas próprias regras.
- Não fornecer as provas de atividade solicitadas. A Mercury exige operações existentes ou planejadas nos EUA, separadamente do endereço operacional (verificado em outubro de 2026). Confira quais provas o provedor solicita.
- Perder sua carta CP575. O IRS a emite apenas uma vez; uma substituição 147C leva um tempo real para chegar.
- Solicitar a partir de uma jurisdição sancionada. Solicitações vinculadas a Irã, Síria, Venezuela, Rússia ou Coreia do Norte costumam ser recusadas automaticamente, independentemente do banco.
- Presumir que um banco tradicional funciona como uma fintech. Chase, Bank of America e instituições semelhantes normalmente exigem uma visita presencial, algo que a maioria dos fundadores não residentes não consegue organizar facilmente — confirme o processo remoto real de um banco antes de contar com ele.
Duas regras importantes para 2026
A isenção de relatório de propriedade beneficiária do FinCEN é permanente. A regra final da FinCEN, em vigor desde 14 de agosto de 2026, torna isso permanente: empresas formadas nos EUA, incluindo LLCs de proprietário estrangeiro, estão isentas do relatório de Beneficial Ownership Information (BOI). A obrigação de reportar agora se aplica apenas a entidades formadas fora dos EUA que se registram para operar em um estado dos EUA.
As verificações de conhecimento do cliente ficaram mais rígidas. Os bancos agora cruzam seus documentos de formação, endereço comercial e dados do passaporte com mais rigor do que antes. Informe o endereço correto em cada campo e documento comprobatório. Os endereços legal, postal, operacional e residencial podem ser diferentes. A atividade declarada deve corresponder ao que sua empresa realmente faz.
O que isso realmente custa
A parte bancária em si é quase gratuita nas fintechs: Wise e Airwallex não cobram mensalidade (a Wise soma uma taxa única de $31 pelos dados da conta em USD), e Relay e Mercury também não cobram por uma conta padrão. O Wells Fargo é a exceção, com uma mensalidade modesta que costuma poder ser isentada, em troca do custo da visita presencial que normalmente exige.
O custo real para chegar a “conta aprovada” está antes: formar sua LLC, obter seu EIN e montar um endereço nos EUA. Nosso plano Formation Essentials (a partir de $199 por ano mais taxas estaduais) cobre o registro estadual, a solicitação do EIN, seu Operating Agreement, um ano de serviço de agente registrado e um endereço postal comercial — documentos da empresa e serviços de correspondência, não provas de onde você trabalha. Um banco pode exigir um comprovante separado do endereço operacional. Ele não inclui a declaração de impostos nem a contabilidade; nosso plano Full Compliance acrescenta isso caso você prefira ter tudo junto.
Perguntas frequentes
Posso abrir uma conta bancária nos EUA totalmente à distância?
Alguns provedores aceitam solicitações remotas; outros podem exigir uma visita. Confira o processo atual e os requisitos de endereço e documentação do provedor escolhido antes de contar com a abertura à distância.
Preciso de um ITIN para abrir uma conta bancária empresarial?
Em geral, não — um ITIN é um número de identificação fiscal pessoal, independente da conta bancária da sua LLC. Mas cada provedor define suas próprias regras de documentação, então confirme os requisitos vigentes do banco específico se tiver dúvidas.
Por que o endereço do meu agente registrado foi rejeitado?
A Mercury não aceita o endereço de um agente registrado como endereço físico operacional. Pode aceitar um endereço verificável de residência ou escritório fora dos EUA. Consulte os requisitos de endereço da Mercury (verificados em outubro de 2026). Outros provedores definem suas próprias regras; um serviço postal não comprova operações comerciais.
Quanto tempo realmente leva todo o processo?
A formação e o EIN têm cada um seu próprio prazo de processamento: o estado processa primeiro o seu registro e depois o IRS emite o EIN no próprio calendário. Os prazos de aprovação bancária são definidos por cada provedor e variam — confira a página vigente de um banco para a estimativa dele (verificado em setembro de 2026) em vez de presumir um número fixo.
O que acontece se minha conta for fechada de forma inesperada?
Isso acontece de vez em quando, à medida que os bancos endurecem seus critérios de revisão, e quase nunca é pessoal. Manter contas em dois ou três bancos e manter sua documentação em dia são as melhores formas de se antecipar.
Ir de uma LLC formada até uma solicitação bancária pronta para enviar é uma sequência, não uma única etapa — algo que acompanhamos com fundadores regularmente. Nossos planos de Formação de Empresas cuidam do registro estadual, da solicitação do EIN e do agente registrado juntos, e nosso serviço de impostos federais mantém suas declarações anuais em dia depois. Se preferir conversar primeiro, entre em contato e ajudamos a definir os próximos passos práticos.
